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Esquema de pagos era excesivo: Infonavit

El objetivo del Instituto es reestructurar los créditos que se convirtieron impagables

ECONOMÍA

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Las condiciones del mercado laboral en México, y de los créditos que otorgaba el Instituto del Fondo Nacional para la Vivienda de los Trabajadores (Infonavit) generaron que haya personas con saldos por pagar en sus créditos superiores al valor actual de sus viviendas, saldos que crecían año con año, y cuyo fin no se vislumbraba para los derechohabientes. Por esa razón el Infonavit puso en marcha el programa de Responsabilidad Compartida, que migra sus créditos de Veces Salarios Mínimos (VSM) a pesos. La meta del Infonavit es reconvertir 700 mil créditos durante la actual administración. "Al estar desfasado todo el crédito ya no corresponde con el valor del activo. Aunque pagaras constantemente tú no cubrías lo que debías cubrir entre la tasa (de interés) y la actualización del salario mínimo, el valor financiero creció más rápido que la plusvalía del activo, eso es muy probable. Pero el Infonavit no se fija en el valor del activo sino en la deuda financiera, y ésta creció a un ritmo más rápido del que debería haber crecido, porque no pagabas lo suficiente”, comentó Carlos Martínez Velázquez, director general del Instituto de vivienda en entrevista con El Heraldo de México. Este crecimiento constante en el valor financiero de los créditos, originado por el estancamiento en los salarios, y el alza constante del salario mínimo es la causa de que haya personas con saldos dos y hasta tres veces superiores al monto contratado originalmente. En apoyo a esas personas nació el programa, el más exitoso del Infonavit en la materia, a poco más de un mes de su lanzamiento oficial. Martínez Velázquez recordó que este año el objetivo es reconvertir 194 mil créditos de VSM a pesos, y hasta el 4 de abril se habían modificado 14 mil 32 préstamos, que de ahora en adelante tendrán una tasa y cuotas fijas por el lapso de vida de los créditos. ¿Por qué ocurren estos casos? "El problema estructural es que a ti como trabajador no te aumentan el sueldo. Tu trabajas en cualquier empresa, pagas el crédito del Infonavit, lo pagas puntualmente, pero no te incrementan tu salario. Entonces, si ganas 8 mil pesos este año, 8 mil pesos el año que viene y el que sigue, en términos reales pierdes poder adquisitivo porque hay una inflación asociada cada año, pero tu salario nominal se queda igual, por lo tanto el cobro que hace el Infonavit, que es el 27 por ciento de tu salario, como es nominal y hay un aumento real del crédito, porque está denominado en salarios mínimos, lo que pasa es que con ese descuento no pagas lo que deberías de pagar". El funcionario comentó que ahí es cuando comienza una distorsión del mercado y hace que el saldo crezca más de lo esperado, y por consecuencia la persona paga más de lo que pide. ¿Cuando nace esta distorsión entre el mercado laboral y las condiciones de los créditos? "Desde el nacimiento del Instituto. La idea detrás de otorgar créditos en salarios mínimos era que se asumía que los trabajadores iban a crecer a lo largo del crédito. "Tú como institución no puedes asumir que el trabajador no va a crecer, se asumía que los trabajadores iban a tener una carrera salarial al alza, y lo mínimo que iban a crecer era el salario mínimo, por lo tanto al crecer el salarios mínimos tú en términos reales ibas a tener una tasa de prácticamente cero. Eso permitía al instituto aumentar su saldo, y como todos los años se actualizaba el salario mínimo con una tasa positiva, el saldo total que tenía el instituto aumentaba, y aumentaba la posibilidad de dar más créditos. "Esa es la razón por la que el Infonavit se convierte en una máquina de dar créditos (...). Eso dio la posibilidad de dar millones de créditos". Desde su perspectiva, el modelo no estaba necesariamente errado, porque la mayoría de los trabajadores sí tienen una carrera salarial ascendente, o por lo menos escalonada. Además, destacó que la mayoría de la gente en el Infonavit paga sus créditos en 12 años, cuando el contrato es por 30 años. ¿El Infonavit tomó en cuenta el valor real de las viviendas dentro de este programa? "No, el Infonavit sólo se fija en el valor financiero de la deuda. Una cosa es el valor del activo, y otra los intereses sobre los intereses que no te permitían cubrir la deuda. Las reglas de crédito del Infonavit son muy rígidas. No te permite, por ejemplo, hacer una revalorización del crédito con base al valor del activo. Lo que vamos a tratar de hacer en el futuro es flexibilizar este tipo de cosas". Mencionó que en Estados Unidos hay hipotecas de riesgo compartido. Es decir, cuando ves una industria que viene a la baja, puedes reestructural deuda, flexibilizar los pagos dentro de un parámetro, pero la tasa de interés siempre es menor. Ejemplificó que en Baja California uno de las beneficiarias tenía un saldo de 1 millón 178 mil pesos y se le hizo un descuento de 974 mil pesos. "Este tipo de casos extremos son los que se toman en cuenta este primer año. En promedio se estima una quita de saldo de 55 por ciento del mismo, o 250 mil pesos. En total para 2019 se prevé una quita de saldo de 47 mil millones de pesos". Añadió que el objetivo del Infonavit es reconvertir 700 mil créditos durante la actual administración. De los 5 millones de créditos que tiene el Infonavit, 3.9 millones se encuentran en salarios mínimos. No obstante, la mayoría se pagan en menos de la mitad del tiempo contratado. El Infonavit asegura que se volvió una institución alejada de la gente y que hoy desde su trinchera será defensor de cada uno de los cuentahabientes para apoyar el patrimonio de las familias mexicanas con menos recursos. Por Ender Marcano